真叫人大开眼界。工商银行半年扔掉了819亿坏账，建行扔了320亿，中行扔了426亿。几家银行加起来，上千亿的真金白银就这么“核销”了。

很多人一看“核销”俩字就慌了：银行是不是没钱了？我的存款还安全吗？那些欠银行钱的人是不是就不用还了？

工行行长刘珺在2026年中期业绩会上公布了这组数字——上半年安排819亿元核销资源对不良贷款进行“清淤”，力度为近几年最大。核销完之后，工行上半年末的不良率降到了1.29%，拨备覆盖率较年初提升了近4个百分点。建行核销319.93亿元，中行核销及转出约426.38亿元。

华夏银行核销约204.03亿元，平安银行核销106.99亿元，江苏银行核销或转出119.72亿元。一场覆盖国有大行、股份行、城商行的“不良清淤”正在全面推进。

那问题来了——银行为什么要集中干这事？这些烂账到底是怎么来的？

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析得很直接：背后既有2023年消费贷、信用卡扩张潜藏的风险滞后暴露，也有居民收入修复偏慢、房价下行导致零售贷款不良率持续抬升。招联首席经济学家董希淼说得更狠——这是一次对历史存量风险的集中“外科手术”，是对前期高速扩张后遗症的系统性清理。

说白了，前几年银行拼命放贷，房地产、地方基建、中小微企业、消费贷、信用卡，能放的全放了。可钱放出去容易，收回来难。房价一跌，地产商还不上钱了；经济一缓，小老板关门了；收入一降，普通人的信用卡也还不上了。招商银行副行长徐明杰直言：“零售贷款的风险仍处在上升趋势当中。”该行上半年零售不良余额428.32亿元，较年初增加了32.48亿元。邮储银行首席风险官姚红也承认，零售占比高使“整体资产质量面临一定结构性下迁压力”。

监管那边也卡得死死的。五级分类新规过渡期一结束，银行想藏不良已经不可能了。以前还能拖到年底再处理，现在被倒逼着“月月清仓”。不核销？不良率压不下去，监管指标过不了关。核销？肉疼也得割。

很多人最关心的是：核销掉的这些钱，到底是谁的钱？

首先得把“核销”这俩字说明白。核销不是不用还钱了，而是银行用提前攒好的“风险准备金”把这笔烂账从账面上抹掉。工行核销完这800多亿，拨备覆盖率还升到了217.58%。什么意思？就是银行兜里的“余粮”厚得很，扛得住。这不是银行没钱了，恰恰相反——是银行有钱、有底气，才敢这么干。

工行行长刘珺有句话说得挺实在：不贪图透支未来的虚增，而求出清当下的真实。与其把坏账藏着掖着美化报表，不如干脆用当期利润把它冲掉，轻装上阵。

可这跟咱老百姓到底有啥关系？

第一，存款更安全了。银行把沉积的风险灰尘扫掉了，账面更干净，抗风险能力更强，储户的钱放得更安稳。工行核销完不良率反而降了，拨备覆盖率反而升了，说明银行的底子比表面上看到的更扎实。

第二，信贷环境可能逐步宽松。银行把历史包袱一次性甩掉，腾出来的信贷空间才能真正流向实体经济。尤其是小微企业主和房贷申请人，后面贷款可能会更容易、利息说不定还能降。

第三，别指望能赖账。核销不等于债务消失。银行是“账销案存”——账面上抹掉了，但债权还在，该追的继续追。银监会明确规定，银行要加强已核销贷款管理，坚持账销案存原则。那些欠钱不还的人别高兴太早，银行只是不把账挂在报表上了，不代表放过你了。

第四，这也是一面镜子。这么多消费贷、信用卡坏账，说明部分人的还款能力确实拉响了警报。量力而行、别过度借贷，这话什么时候都不过时。

银行集中“清淤”，说到底是在为自己前几年的疯狂扩张买单。信贷放出去容易，收回来难。这个道理，银行懂，借钱的人更得懂。上千亿的烂账被抹掉了，但教训不能也跟着抹掉。对普通人来说，存款更安全了，贷款可能更容易了，但该还的钱一分都不能少。

银行的账清了，你自己的账，清了吗？