近日，国家金融监督管理总局发布数据显示，截至2025年末，银行业金融机构法人为3619家，较2024年末减少了676家。其中，农村中小银行减少670家。

业内人士介绍，2025年以来，农村中小银行改革重组明显提速，主要表现为省联社改革扩围、农信机构合并组建市级或省级农商银行，以及村镇银行被主发起行吸收合并或转为支行。

天府立言金融研究院院长曾刚表示，这不是简单撤销网点，而是压缩法人层级、整合资本和管理资源。“部分机构规模较小、治理薄弱、经营成本偏高，单体抗风险能力有限。通过兼并重组，可以在保持县域服务网络基本稳定的同时，提高集约经营和风险处置能力。”曾刚说。

近年来，金融监管部门始终把中小金融机构改革化险放在重要位置。2025年监管工作会议强调，要加快推进中小金融机构改革化险；2026年监管工作会议则强调，要有力有序有效推进中小金融机构风险化解，着力处置存量风险，坚决遏制增量风险，牢牢守住不“爆雷”底线。

苏商银行特约研究员薛洪言表示，农村中小银行改革重组要遵循“改体制、转机制、强管理、增动能”的思路。体制上要理顺省联社与基层行社权责边界，推动省级平台向金融服务和风险统筹转型；机制上统一风险偏好、信贷政策和集约化运营；管理上通过吸收合并将分散小法人纳入更规范体系；定位上锚定支农支小，纠正盲目扩张与脱实向虚倾向。

在改革路径上，要“一省一策”。南京财经大学经济学院教授李庆海表示，不同地区经济环境和机构风险情况不同，需要因地制宜选择改革路径。当前，既要化解存量风险，也要防止新增风险，通过重组整合、资本补充、不良处置等方式逐步解决历史问题。

在机构布局上，要“减量提质”。这并非减少金融供给，而是优化资源配置，打破“小散弱”格局，推动更多金融资源赋能县域经济发展，更好服务小微经营主体和乡村全面振兴。以浙江农商联合银行辖内柯城农商银行为例，其坚守“支农支小”定位，以“政银担”协同机制为突破口，通过创新“省农担”系列产品、优化服务模式和风险共担机制，有效撬动柑橘等特色产业升级，推动更多金融资源精准赋能乡村振兴。

改革成效正体现在数据指标上。数据显示，2025年二季度，农村商业银行净息差1.58%，2026年二季度，农村商业银行净息差达1.59%。曾刚表示，虽然一个基点的改善尚不足以说明盈利基础已经明显增强，但至少反映了经营压力边际趋稳的信号。

上海大学经济学院金融系讲师张洋认为，农村中小银行真正的比较优势，是其长期扎根本地形成的客户关系、软信息获取能力和区域资源禀赋认知。因此，改革后应避免过度追求规模扩张和跨区域经营，将更多金融资源用于当地农户、小微企业和特色产业，围绕地方特色产业提高专业化经营能力。另外，农村中小银行还应更加深入产业链和产业集群，围绕当地农业、制造业、小微企业形成专业化授信模型，真正做到“一行一特色”。

“下一阶段，存量风险处置应首先做实资产分类，识别房地产、地方债务、涉农贷款和关联交易中的隐性风险，并通过清收重组、批量转让、核销及资本补充分类化解。增量风险防控则应强化客户集中度、行业限额和关联授信管理，减少对抵押物和担保圈的过度依赖，加快提升风险防控水平。”曾刚说。（经济日报记者 王宝会）