2026年是“十五五”规划开局之年，也是保险行业迈向高质量发展、服务新质生产力的关键阶段。在国家明确提出金融“五篇大文章”的背景下，保险机构如何重新定位自身角色？又如何应对从传统“风险承担者”向“风险减量管理者”的深刻转型？

值此之际，南都·湾财社发起《开局2026：在新周期起点上》专题策划，本期专访专访中国太平保险集团战略规划部总经理何士宏，围绕保险行业趋势、寿险转型、科技赋能与生态融合等话题展开对话。何士宏指出，保险从传统“风险承担者”向“风险减量管理者”转变，是“新时期背景下，行业适应经济社会发展需求的必然选择”，而人工智能等新技术正对保险价值链重塑起“积极作用”。他表示，中国太平将持续深耕“保险+服务”生态，在服务国家战略与实体经济中展现金融央企的担当与智慧。

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向“风险减量管理者”转变是保险行业必然选择

南都·湾财社：国家“十五五”规划对经济社会发展提出了新要求，保险业被赋予服务“新质生产力”和金融“五篇大文章”的重要使命。作为国际化综合金融保险集团，中国太平如何重新定义自身在新时代下的角色？在从传统“风险承担者”向“风险减量管理者”转变的过程中，集团看到了哪些最关键的行业挑战与机遇？

何士宏：中国太平作为金融央企，服务“国之大者”是集团的根本职责使命，要在服务国家战略中主动作为、争当表率，持续强化经济减震器和社会稳定器功能，从筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网出发，扎实服务新质生产力发展，深耕金融“五篇大文章”，着力夯实民生保障基础，提升服务实体经济质效。“十五五”时期，中国太平即将迈入百年新征程，作为一家国际化综合金融保险集团，我们将专注主业、错位发展，在坚持回归保险保障本源的同时，突出植根香港、跨境经营的特色优势，通过实施差异化、特色化发展路径，努力建设一流保险集团，为加快建设金融强国、服务中国式现代化贡献更大力量。

对于保险从传统“风险承担者”向“风险减量管理者”的转变，我们认为这是新时期背景下，行业适应经济社会发展需求的必然选择，对提升保险服务实体经济质效具有重要意义。从机遇看，主要有四个方面：

一是政策引导力度不断加大。近年来国家出台了一系列文件，推动和指引行业开展风险减量管理服务，比如2024年国务院印发的《关于加强监管防范风险推动保险业发展的若干意见》（以下简称“保险‘国十条’3.0版”），提出“健全保险应急服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾”。国家金融监督管理总局等相关部委制定了系列落实文件，比如2025年印发的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，加强了对具体业务的指导，各级政府支持政策持续加码。

二是市场需求日益增长。当前，百年未有之大变局加速演进，经济社会活动面临的风险日趋复杂，各类风险之间的耦合叠加、联动传导效应明显。同时，政府、企业、个人的风险意识不断增强，尤其是公众逐渐认识到，风险管理是“事前防御、事中拦截、事后控制”的全流程防范，而非简单的“事后补偿”，市场对保险附加风险减量服务的需求出现较快增长。

三是业务增长空间逐步扩大。通过提供风险评估、隐患排查、应急演练等风险减量管理服务，可有效降低风险事件发生的频率和损失程度，保险公司在降低客户损失、减少社会风险总量的同时，新增服务性收入，打开业务增长新的空间，形成社会、客户、保险公司三方共赢格局。

四是科技应用和商业模式创新加快。新科技与保险行业加快融合，人工智能、物联网、卫星遥感等技术重塑传统保险商业模式。风险减量服务为新技术的应用创造大量场景，通过开展风险精准预测、即时干预，使风险管理服务手段更多、成本更低、覆盖更广，创造出更大的经济与社会价值。

挑战方面，一是发展理念仍需转变。从保险公司角度需要从传统的重销售转向重服务，从客户角度需强化风险防范意识，提升对风险减量服务价值的认可。二是经营基础仍需夯实。风险减量服务建立在风险数据、专业知识和专业人才长期积累基础之上，过去行业发展方式相对粗放，需尽快补齐基础短板。三是跨界协作仍需深化。提供风险减量服务是一个系统工程，需要政府、企业、社会组织和研究机构的通力合作，实现数据、信息、技术的共享，共同推动风险减量服务质量提升。

开展风险减量服务是行业发展大势所趋，机遇与挑战并存，但我们认为，总体上机遇是大于挑战的，需要我们保险业的积极努力，同时也需要社会各界的帮助和支持，相信最终一定能取得一个让大家都满意的成效。

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寿险转型的关键，是更精准匹配客户多元需求

南都·湾财社：当前，寿险行业正经历深刻的转型期。我们看到太平人寿在分红险转型上已取得领先行业的成效，新业务价值实现显著增长。展望2026年，您认为推动寿险业高质量、可持续增长的核心驱动因素是什么？在客户需求日益多元（如对养老、健康保障的深度需求）的背景下，产品与服务创新的下一个突破口将在哪里？

何士宏：为适应市场环境变化，寿险行业正加快推进价值转型。从行业层面来看，要突出自身禀赋优势，提升应对外部市场变化的韧性，打造差异化的市场竞争力，最终建立可持续的发展战略和商业模式，实现高质量发展目标。从公司层面来看，2025年，中国太平深入推进寿险转型，取得了一些成效。2026年，公司将继续深化转型工作，我们认为寿险可持续增长的核心因素有四个方面：

一是政策支持有力。2024年9月颁布的保险“国十条”3.0版，明确了保险业高质量发展的内涵，强调“两器三网”的定位和“专注主业”的方向，加快落实做好金融“五篇大文章”。金融监管总局有力引导行业高质量发展，在寿险领域，推出“报行合一”、人身险预定利率改革、代理人分级管理等系列政策，推动行业提质增效、健康发展。

二是生态服务强化。客户需求日益多元化，包括人口老龄化驱动银发经济发展，人口结构变化对养老、护理、医疗的刚性需求大大提升，高净值客群对财富传承、高端医养的需求增加等。保险产品配套服务具有很强的延展性，通过布局养老、健康、教育等产业，丰富“保险+服务”生态内涵，可有效满足客户多元化需求。

三是金融科技赋能。人工智能等新技术有效支持了保险业的发展转型，在寿险领域的应用包括支持产品创新、提升运营效率、优化理赔流程、提升服务体验等，借助金融科技，寿险的产品服务能够更加精准地对接客户多元需求。

四是渠道转型提质。近年来，银保渠道凭借稳定客流和场景化营销快速崛起，成为新业务价值增长的重要引擎；传统个险渠道则向“优增优育”转型，代理人队伍素质提高、服务能力全面增强，最终实现产能提高。

在这些驱动因素下，寿险的创新不再是简单的险种或渠道升级，而是围绕客户差异化需求，提供更精准匹配，包含金融和生态服务的综合解决方案。“十四五”期间，中国太平在医康养生态圈建设方面，“自有+合作”康养社区服务范围基本覆盖全国，并构建了“线上+线下”相融合的健康管理服务体系；在保险主业上，太平人寿的分红产品转型之路稳步推进，积累了宝贵的发展经验，更赢得了销售队伍的积极响应与市场的广泛认可，这些都为后续寿险业务高质量发展奠定了坚实基础。未来，公司以客户需求为核心，进一步完善战略布局，推动产品多元化供给，在做强保险产品金融属性，满足客户财富管理等需求的同时，匹配医康养等生态资源，为客户提供涵盖医疗健康、养老生活等全方位服务保障，实现从“普适金融产品”向“精准综合解决方案”的升级。

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AI重塑保险价值链：推动风险从“不可保”到“可保”

南都·湾财社：科技与人工智能正在“重编码”保险业的游戏规则，而“保险+服务”的生态融合已成为头部机构的战略高地。中国太平在“医康养”生态圈已构建了覆盖全国的“梧桐人家”等五大自有社区网络，同时在科技金融领域投资规模庞大。请问，中国太平集团如何评估AI等前沿技术对保险价值链（从产品设计到理赔服务）的颠覆性影响？未来将如何进一步深化“保险、科技、健康、养老”的生态协同，构筑面向未来的核心竞争力？

何士宏：整体来看，AI等前沿技术应用对保险价值链重塑起到了积极作用。具体来讲，在产品设计方面，通过新技术，过去一些不可保风险转化为可保风险，比如带病体风险被AI和大数据重新定义，一些碎片化、场景化风险变得可评估、可量化，推动产品设计更灵活、更精准匹配客户的个性化需求。在承保方面，借助大数据等，保险公司可根据客户个人行为和风险状况进行差异化评估，客户能获得更符合自身风险状态的合理价格，比如根据行为定价的保险产品（UBI），在车险、健康险等领域已有不少实践。

在理赔方面，大数据分析和AI预测大模型的应用，有效提升对保险欺诈的识别，降低欺诈风险，维护客户的合法利益。在运营管理方面，依托人工智能、大数据等先进技术，实现了业务流程的自动化与智能化，既降低了中介和人力等运营成本，又显著提升了业务处理效率，实现降本增效。

在风险管理方面，得益于物联网设备的实时监测和大数据分析，能够从事后理赔向事前风险干预转变，为客户提供风险减量服务，降低风险发生率和损失额，这种动态、持续的风控模式大大增强了保险服务的预防性和价值含量。此外，在客户体验方面，通过线上渠道实现从投保、承保到理赔的全流程闭环，结合人工智能与大数据分析精准识别客户需求，提供个性化服务方案，极大提升了服务便捷性和客户对数字化、定制化的体验感受。

“十五五”期间，人工智能等技术革新将进入加速应用的新阶段，通过与保险行业深度融合，技术价值将充分彰显，极大推动行业服务经济社会发展能力，夯实保险业高质量发展基础。中国太平顺应行业大势，抓住“人工智能”等新技术应用浪潮和发展机遇，积极推动人工智能与保险主业融合发展，为广大客户提供更优质的保险产品和服务。

关于保险、科技和医康养生态融合，“十四五”期间，中国太平集团着力打造“保险+”现代客户服务生态圈，统筹推进保险、投资、生态圈产业协同发展，各个领域前期打下的基础还是比较坚实的。在医康养生态领域，康养社区服务范围基本覆盖全国，构建“线上+线下”相融合的健康管理服务体系；在金融科技生态领域，智能、数据、信息安全、安全可控四大子生态建设稳步推进，全面赋能保险主业。同时，公司成立了医康养和金融科技两个生态联盟，与相关行业的头部企业建立了紧密合作关系，联盟“朋友圈”逐年拓展，联盟交流合作不断深化，落地了不少优质项目。

未来，公司将在现有的生态布局基础上，继续深化生态圈战略，围绕多层次、多元化客户需求，不断拓展“医康养生态圈”和“金融科技生态圈”，推动从“物理反应”向“化学反应”升华，提升支持主业发展能力。在此基础上，进一步探索构建“共享服务生态圈”，汇聚协同服务竞争力，主动服务国家扩大内需战略。具体来说有几个举措，一是进一步丰富和完善养老和健康管理服务体系，为保险客户提供更优质的服务；二是加快金融科技在保险主业的应用，提升科技赋能水平；三是完善生态圈协同机制的建设，促进资源高效共享；四是继续扩大和升级生态“朋友圈”，补齐资源和专业能力短板，提升生态合作价值。

策划：王莹

统筹：李颖

采写：南都·湾财社记者 罗曼瑜