以前银行揽储，送米送油拉家常。现在倒好，不少银行直接把长期存款“下架”了。

11月初，内蒙古有家村镇银行率先动手，直接取消五年期整存整取。紧接着，七家民营银行跟进，连三年期存款都难觅踪迹。六大国有行更含蓄，五年期大额存单悄悄停售，普通储户想存都没门路。

银行不是“吸储大户”吗？咋突然对长期存款变脸了？核心就俩字：不赚。

银行赚钱的关键叫“净息差”，就是贷款利率减去存款利率的差价。2025年二季度，全国商业银行净息差跌到1.42%。意思是，银行倒腾一万块存款，一年才赚142块。扣完房租工资，利润薄得像纸。

更糟的是“两头挨打”。一边，贷款利率跌得像坐滑梯。LPR（贷款市场报价利率）多次下调，企业和房贷客户的贷款利息越来越低。另一边，存款利率降得慢，尤其长期存款，利率一旦定下，就得按这个数付五年利息。

举个例子：你存10万五年期，银行按2.5%付利息，一年要掏2500块。但银行把这10万贷出去，明年企业可能就要求降息，利息收入反而变少。这买卖干久了，纯属亏本。

还有个大麻烦叫“期限错配”。五年期存款是“死钱”，银行得锁五年。可优质的长期贷款项目越来越少，企业都不敢盲目扩张，借钱意愿低。银行拿着长期存款，找不到匹配的好项目，钱砸手里天天贬值。

为了止损，银行想出各种招。有的直接下架长期产品，有的玩起“利率倒挂”——建行三年期存款利率1.55%，五年期反而只有1.3%，明摆着劝你别存长期。城商行更直接，把五年期存款改成“新客专享”，普通储户根本碰不到。

对比之下，银行现在更爱活期存款和短期资金。活期利率才0.3%左右，还能随用随取，像共享单车一样灵活。而长期存款就像占地方的“僵尸车”，费钱又不省心。

这波调整，本质是银行从“抢规模”变“算细账”。以前存款越多越风光，现在得算清楚：一笔长期存款能不能找到高收益项目覆盖成本。覆盖不了，就坚决不做。

对储户来说，日子也变了。想靠长期存款稳赚利息越来越难。数据显示，三季度想“更多储蓄”的储户占比降了1.5个百分点，不少人开始转投理财、国债。

未来，长期存款不会完全消失，但会越来越“挑食”。国有行可能留着当服务工具，中小银行大概率会主推1-3年期产品。

说到底，银行“嫌弃”长期存款，是利率市场化的必然结果。对普通人来说，与其纠结银行的态度，不如调整自己的资金规划——匹配好资金使用时间，分散配置，比单靠长期存款更靠谱。