近两年，“非标企业贷”一度成为部分企业获取资金的“捷径”。从早期利用税务报表时间差，到后来盛行的“企业孵化”“四流合一”等包装手段，市场上不断涌现出各式各样的“融资技巧”。

但今天，我们必须郑重地告诉你：那条路，走不通了！

银行风控系统早已升级，大数据之下，任何包装行为都如同“皇帝的新衣”，一目了然。更严峻的是，一旦被贴上“欺诈”标签，你的企业可能在未来数年都融资无门。

一、“非标企业贷”的兴与衰

早期的“非标企业贷”依赖税务申报的时间差，企业通过临时优化财务报表获取贷款后迅速回调，以规避税务风险。随着银行风控系统升级，一旦发现报表修改痕迹，直接拒贷。这类做法已基本失效。

随后，市场上出现了更为隐蔽的“企业孵化”“四流合一”等模式，通过虚构供应链、制造虚假交易流水、发票和纳税记录，为企业“包装”出并不存在的经营收入。给企业虚假增加收入或者直接养出一个收入很高没有经营的假企业出来。

然而，银行风控系统也已建立起“疑似包装供应链”企业库，通过大数据撞库识别虚假交易链。一旦触发风险标识，企业不仅贷款被拒，更可能面临法律连带风险。

二、企业的困境：融资无门还是路径错误？

很多企业主之所以选择“非标”路径，往往是因为：

1、真实经营数据不理想，难以通过银行授信；

2、对正规融资渠道不了解，缺乏专业指导；

3、被市场上“包装公司”误导，误以为“花钱就能贷”。

然而，这类做法不仅成本高、风险大，更可能因为一次“误杀”而影响企业未来数年的融资能力。

企业需要的是可持续的融资能力，而非一次性的贷款“通关”。

三、金融机构的挑战：风控如何既严又准？

对银行等金融机构而言，风控的核心在于识别真实经营的企业，而非“一刀切”拒绝所有可疑对象。

当前风控系统虽能有效识别“非标”行为，但也可能误伤部分真实经营、数据略有波动的企业。如何在防范欺诈的同时，不错失优质客户，成为金融机构面临的关键课题。

四、构建“真实经营力”融资新生态

面对企业与金融机构的双重困境，微风企提出“真实经营力”为核心的融资服务理念：

1、对企业：数据赋能，提升“可持续”融资竞争力

首先，通过“微风智选”一站式数字企服系统进行企业健康度诊断，帮助企业预警税务风险，识别经营短板，优化财务结构；

其次，基于真实经营数据，构建“企业信用画像”，提升银行授信通过率；

最后，支持“融资路径规划”，匹配最适合的银行信贷产品与政策资源。

2、对金融机构：智能风控，精准识别优质客户

一方面，基于税检、评级、信贷、尽调等30+项多维数据分析报告模型，构建“企业真实经营评估模型”，识别有潜力、有信用的中小企业；

另一方面，提供“供应链真实性验证”服务，通过企业标签和行业标签，辅助银行判断交易背景真实性；与此同时，建立“企业经营评估”，帮助金融机构发现潜力客户，提前布局。

五、融资的本质是信任，信任的基础是真实

当潮水退去，才知道谁在裸泳。“非标企业贷”的时代已经结束，但企业融资的道路并未封闭。相反，随着金融科技的发展，AI赋能下的风险、信用审核将会愈加严苛，真实数据的信用融资时代正在加速到来。

愿与企业、金融机构携手，共建一个透明、高效、可持续的企业融资新生态——让真实经营的企业不再为融资发愁，让金融机构敢贷、愿贷、会贷。