平安银行去年净利465亿：信用卡贷款规模年降650亿、私行户均资产年增110万
出品 | 搜狐财经
作者 | 冯紫彤
3月14日晚，求变中的平安银行，交出了年度成绩单。
年报内容显示，2023年，受持续让利实体经济、调整资产结构及市场波动等因素影响，平安银行实现营业收入 1646.99 亿元，同比下降 8.4%；通过数字化转型驱动经营降本增效，加强资产质量管控，加大不良资产清收处置力度，平安银行实现净利润 464.55 亿元，同比增长2.1%。
2023年末，平安银行资产总额5.59万亿元，较上年末增长5.0%，其中，发放贷款和垫款本金总额3.41万亿元，较上年末增长 2.4%；负债总额5.11万亿元，较上年末增长 4.7%，其中，吸收存款本金余额3.41万亿元，较上年末增长 2.9%。
面对着错综复杂的内外部环境和持续承压的业绩表现，2023年6月上任的行长冀光恒选择用“改革”破局，调整组织架构、变阵高层人事、推进管理升级等。
“2023年是充满挑战的一年”，业绩会上，冀光恒说道。对于这份成绩单，冀光恒认为“总体符合预期”。
此外，在分红方面，平安银行大幅上调了一直被诟病的分红比例，由12%调整至30%，与同业水平持平。2023年度，平安银行拟每10股派发现金股利人民币7.19元（含税），合计派发现金股利139.53亿元。
部分个人客户还款能力继续承压，零售业务净利润下降
“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。这是平安银行的战略目标，也足以见得零售对于平安银行的根基作用。
但2023年，平安银行零售业务却出现了较大幅度的利润收缩。
2023年，平安银行零售金融业务实现营业收入961.61亿元，较2022年度减少6.65%，但在总营收中的占比基本稳定，为58.4%。但该业务全年净利润仅为55.25亿元，不仅较2022年减少72%，在总利润中的占比更是从“半边天”的43.6%骤降至11.9%。
究其原因，年内足足增长133.75亿的“信用及其他资产减值损失”值得关注。
对此，平安银行在财报中解释称，“国内经济仍在逐步恢复和回稳，部分个人客户还款能力继续承压，本行加大零售资产核销及拨备计提力度，导致零售业务净利润同比下降”。
个人贷款不良率连涨3年，“多存少贷”延续
据年报披露，截至2023 年末，平安银行零售客户数达到1.25亿户，较上年末增长1.9%，管理零售客户资产（AUM）4.03万亿元，较上年末增长12.4%。
零售端仍存“多存少贷”现象。2023 年末，平安个人存款余额1.21万亿元，较上年末增长16.7%；全年个人存款日均余额 1.15万亿元，同比 2022 年增长31.9%。
2023 年末，平安银行个人贷款余额1.98万亿元，较上年末下降3.4%。降幅最大的为消费类贷款和信用卡应收账款，截至年末，这两项贷款余额分别为5452.91亿元和5140.92亿元，分别较上年末下降9.5%和11.2%。
同时，截至2023年末，平安银行个人贷款不良率已增长至1.37%，其中信用卡应收账款不良率2.77%、较上年末增长0.09个百分点；消费性贷款不良率1.23%，较上年末增长0.15个百分点。
值得注意的是，平安银行个人贷款不良率已连涨3年。
或受环境影响，2023年，平安银行着力做大中低风险客群，体现在住房按揭、持证抵押、新能源汽车贷款投放力度的加大。
据披露，截至年末，平安银行住房按揭贷款余额 3035.68 亿元，较上年末增长 6.7%；汽车金融贷款余额 3024.75 亿元，全年个人新能源汽车贷款新发放368.03 亿元，同比增长 47.8%。
私行客户年增近万户，代销保险收入增长50%
同期，平安银行私人银行在数量、AUM和户均资产方面均实现了显著的增长。
年报数据显示，截至2023年末，平安银行私行客户 AUM 余额达1.92万亿元，较上年末增长 18.2%；其中私行客户 9.02 万户，较上年末增长 12.0%。
据此计算，2023年，平安银行私行客户户均管理资产达到2123.63万元，2022年同期数据为2013.40万元，年增约110万元。
平安银行私行客户标准为客户近三月任意一月的日均资产超过600万元。
背靠平安集团，银保业务成为平安银行私人银行及财富管理业务的一大亮点，建立一支“懂保险的新财富队伍”是当前平安银行财富管理的重点任务。
数据显示，2023年，平安银行实现财富管理手续费收入 65.84 亿元，同比增长 2.1%；实现代理个人保险收入 29.89 亿元，同比增长 50.7%。但在代销理财产品上，受外部经营环境影响，2023 年，平安银行实现代理个人理财收入 9.48 亿元，同比下降 5.7%。
房地产贷款不良率降至0.86%,“整体风险可控”
相比于零售贷款的收缩，2023年，平安银行企业贷款实现了11.5%的年增长，期末余额达到1.43万亿元。
分行业看，平安银行在普惠、制造业、涉农、绿色金融等领域贷款实现较好增长。
不良贷款方面，受宏观经济逐步复苏中产生的行业不平衡及个别对公客户新增不良影响，平安银行在建筑业、批发和零售业、社会服务、科技、文化、卫生业及其他贷款不良率较上年末有所上升，分别增加1.84、0.78和0.61个百分点。
财报中，平安银行表示，“已积极落实各项举措并加大清收处置力度，整体风险可控”。
对于市场颇为关注的房地产业贷款，截至2023年末，平安银行对公房地产贷款余额 2553.22 亿元，较上年末减少 281.62亿元；其中房地产开发贷 820.05 亿元，占发放贷款和垫款本金总额的 2.4%，较上年末下降 0.4个百分点。
截至2023年末，平安银行对公房地产贷款不良率0.86%，较上年末下降 0.57 个百分点。
2023 年末，本集团房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计 2,841.96 亿元，较上年末减少 394.39 亿元
后续，平安银行在年报中表示，将重点支持保障性住房、刚需和改善型商品住房开发建设以及租赁住房建设运营，一视同仁满足不同所有制房地产企业合理融资需求，积极对接落实城市房地产融资协调机制，对符合商业化原则的名单内项目做好融资保障。