原标题：专题 | 出口信用保险数字化赋能跨境贸易融资

出口信用保险，是符合国际惯例和世界贸易组织规则的出口和对外投资支持工具，可以承担企业在出口中面临的各类信用风险，也可以帮助银行缓释跨境贸易融资业务风险，提高出口企业获得融资的可能性，与跨境贸易融资有着天然的合作基础，在实践中已逐步形成了“信用保险+银行融资”的保单融资模式。

中国出口信用保险公司市场开发和客户服务部 卢洋

政策引领，加大保单融资支持

自2020年以来，在国务院办公厅关于外贸支持政策文件中已连续四年专门提及保单融资（详见下表），保单融资已经成为支持外贸的常备政策工具。

表 国务院办公厅关于外贸支持政策文件及相关内容

中国出口信用保险公司（以下简称中国信保）作为我国唯一的政策性保险机构，以“履行政策性职能、服务高水平开放”为己任。为积极发挥信用保险的风险缓释作用，中国信保近年来不断深化银保合作、持续强化数字赋能，打出服务跨境贸易融资组合拳，让政策性资源更好地惠及广大出口企业。

科技赋能，提升金融服务质量

在保单融资领域，数字化转型不仅是将纸质单证转化为电子单证，更重要的是银行和保险等多方通过业务、数据、技术的深度融合和相互赋能，提升综合金融服务水平。在信息共享方面，金融机构间打通数据，可更精准判断企业资质，提高风险控制能力；在流程优化方面，金融机构通过模型审批和线上操作，提高业务办理效率、优化客户体验，进一步丰富应用场景和功能。

近年来，中国信保加快推进数字化转型，通过企业级业务架构建设，实现了数字化服务能力全面提升。“信步天下”APP功能迭代优化升级，注册用户数超过10万，形成市场信息、风险管理经验的对客输出；贸易险核心流程再造部署上线，评级、定价、授信等模型持续优化，承保能力和效率出口贸易险限进一步提升；数据治理持续深化，企业银行数据库扩大到3.6亿家。

保单融资方面，中国信保积极完善外部数字生态建设，实施系统流程再造升级，并在相关部委的支持下，探索建立了数个保单融资数字化平台。随着银保数字化合作不断深入，保单融资的各环节能力均显著提升。

1.跨境金融服务平台保单融资场景

在跨境金融服务平台，中国信保联合国家外汇管理局推出“出口信保保单融资”应用场景，功能包括综合险保单融资、中小企业保单融资、线上签署赔款转让协议等，进一步打通了企业、银行和信保的数据对接，实现保单融资全流程自动化和智能化。自2021年5月场景上线以来，助力企业获得保单融资超180亿元，参与法人银行达到78家。

2022年，某城市商业银行联合中国信保打造了面向出口企业的线上秒贷产品“保贷通”。该产品基于银行从跨境金融服务平台获取的企业出口收汇数据及信保保单数据，运用工商、司法、税务等大数据分析和人工智能技术构建风控模型，通过逻辑回归进行专家决策分析，实现线上快速核算授信额度，同时充分体现了信用保险的风险缓释作用，一般企业的信贷额度上限是100万元，投保信用保险的企业额度上限大幅增加至500万元。

通过全线上申请操作、智能模型审批等数字化手段，“保贷通”实现了融资流程的简化与优化，从企业申请到额度获批最快10秒内完成，最长也不超过10分钟，为外贸企业提供更加便捷的金融服务支持，有效缓解融资难、融资贵困境。

2.中国国际贸易单一窗口融资专区

在“单一窗口”平台，中国信保联合建设银行、中信银行、邮储银行、兴业银行等，开发小微企业保单融资专属产品。小微企业可登录“单一窗口”，在线上自动完成数据授权、协议签署、额度审批、贷款支用等操作，实现了小微企业保单融资的全流程线上化，助力解决跨境小微企业“融资难、融资贵、融资慢”难题。自2019年上线至2023年12月底，“单一窗口”平台累计支持2869家小微出口企业获得授信37.7亿元，2240家小微企业实际支用贷款34.8亿元。此外，中国信保正在与银行探讨，将融资产品从小微出口企业客群逐步扩大到大中型出口企业客群。

2023年初，某全国股份制商业银行在“单一窗口”上线了针对小微企业的保单融资专属产品“出口e贷”，申请企业只需要投保小微信保易保单、满足银行基本贷款条件，且经过简单线上操作后，即可获得保单融资支持。

“出口e贷”流程如下：企业登录“单一出口”申请办理“出口e贷”，企业签署数据授权书，由系统判断该企业是否满足业务条件。银行对企业融资申请进行自动审核，审核通过的，与企业线上签署《融资协议》和《赔款转让协议》等。企业凭出口报关单进行融资提款。境外买方到期未向出口企业付款或发生其他风险的，中国信保按保单及《赔款转让协议》约定将赔款支付给融资银行。“出口e贷”可以实现融资申请、额度审批、协议签署、款项支用的全线上操作，单户授信额度上限300万元人民币（或等值外币），单笔提款期限120天，利率约为4%。一经推出，收到小微出口企业广泛好评。

数字化转型，永远在路上

中央金融工作会议提出，要深刻把握金融工作的政治性、人民性。习近平总书记在省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班的重要讲话中也指出，要坚持以人民为中心的价值取向，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨。中国信保将深入贯彻会议精神，做好“五篇大文章”，坚决履行政策性职责使命，通过科技赋能等手段，强化信用保险的风险缓释和融资促进功能，引导金融资源更好服务支持实体经济，推进金融高质量发展。在保单融资方面，中国信保将进一步扩展共享信息的范围和场景，上线“融资指数”，协助银行有效判断企业风险情况、筛选优质客户；探索对银行提供资信“红绿灯”等线上资信产品，帮助银行把握买方风险。建议融资银行与中国信保一道，持续加大资源投入，深入挖掘数据价值，运用数字化手段，提升风险管理能力和对客服务能力，共同促进跨境贸易融资健康发展。

（此文刊发于《金融电子化》2024年2月上半月刊）