在扫码支付已经普及的今天，很多人以为信用卡已经非常安全了。但最近，浦发银行的一批信用卡用户却发现，自己没动过卡，境外却被盗刷了，甚至有用户只剩几百元额度，最后却被刷走了上万元。这到底是怎么回事？信用卡还能放心用吗？

一张卡没离身，怎么就被刷了？

这次出问题的是浦发的万事达“无价世界卡”。不少用户发现自己从没用过这张卡，卡也在身边，但却被“隔空”盗刷了。浦发方面已启动风险防控机制，并为部分用户提供了积分补偿、返现等措施。

问题的关键在于：这种盗刷完全不需要实体卡，只要掌握卡号、有效期和CVV码，就能完成支付。尤其在境外，很多交易场景根本不需要输入密码，这让盗刷变得非常容易。

CVV码是印在卡背的一组验证码，与卡号、有效期一起构成“无卡交易”的核心验证信息。黑产获取这些信息的方式很多，最常见的是电商网站或支付平台的数据泄露，也有利用钓鱼网站、伪冒短信或设备录录卡片信息的方式。一整套卡信息在暗网上售价只需几美元。

更隐蔽的是，盗刷分子往往不会立刻用这些信息，而是将它们绑定进具备NFC功能的手机，再等几个月集中盗刷，避开银行的风控系统，这就是典型的“无卡支付”盗刷。

明明只剩几百，为啥能刷走上万？

让人更困惑的是，有用户信用卡额度只剩几百元，却被盗刷了几万元。这是怎么做到的？

这和“离线交易”机制有关。在很多境外交易中，商户并不实时连接银行系统确认额度，而是“先交易、后清算”，有时清算甚至延迟30天。银行系统来不及更新可用额度，就会被连续刷爆。

国内银行普遍采用“T+1”更新逻辑，也就是第二天才更新额度，这种延迟让盗刷者有了可乘之机。

此外，为了提升境外消费体验，一些银行会在境外自动上调临时额度至原额度的3到5倍，这种“贴心”设计，在盗刷场景下反而成了“杠杆空间”。

遭遇盗刷，银行必须赔吗？

一旦发生盗刷，很多人第一反应是找银行赔。但责任划分在法律上其实很讲究。根据最高法2021年出台的司法解释，银行是主要举证方。

如果银行没识别伪卡交易，也没拦截异常消费，就要承担主要赔偿责任。而如果用户存在信息泄露、挂失不及时等问题，也得承担部分损失。

司法实践中，多数案件银行需承担七成以上责任。比如北方某地法院曾判定，一位卡被境外盗刷2000元的用户，由于第一时间挂失报警，银行承担全部赔偿。

不过跨境维权远不如国内方便。国际卡组织要求用户必须按时提交交易凭证、沟通记录等材料，银行才能申请退款。维权的关键是“时间优先、证据为王”。

法院通常认为消费者是弱势一方，银行应先赔，再与其他相关方内部追责。但如果持卡人自己保管不当，也可能被判承担部分责任。

磁条卡不换芯片卡，就是拿钱包“裸奔”

这次事件还有一个重要背景：出问题的多是磁条卡。这种老式卡片在安全性上远不如芯片卡，数据容易被复制，是盗刷的“重灾区”。

中国虽然已基本完成芯片卡替换，但在国外，磁条卡依然大量使用。只要手上还拿着磁条卡，境外消费就存在风险。

目前，万事达已在中国推出支持EMV芯片的新卡，兼容银联标准与国际支付系统，还附带更多权益。卡组织也在通过限制活动范围等措施，推动用户主动更换芯片卡。

对于普通持卡人来说，更换芯片卡不仅能提升安全性，还能享受更多服务；而对银行和卡组织来说，淘汰磁条卡已势在必行。

结语：

“隔空盗刷”并不是高科技犯罪，而是黑产利用传统系统漏洞的结果。离线交易、磁条卡、风控延迟……这些老问题，一旦叠加，就成了黑产的提款机。

普通用户只需记住三点：

1. 尽快换芯片卡
2. 不随意泄露卡片信息
3. 出现异常及时挂失报警

而银行和卡组织，也该加快技术升级，别让用户的钱包再被“隔空”掏空了。