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两家村镇银行成立不久，隐形大股东就遥控行长，用假资料从银行贷款，3年贷了26亿，案发时还有近12亿没还。

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本文经授权转载自“大猫财经Pro”

ID：caimao_shuangquan

作者：猫哥

01

7天的时间，40家银行没了。

咋没的呢？被合并吸收或者收购了。

这40家解散的银行，内蒙古和河北各1家，广东2家，辽宁36家。

这里面最大的合并吸收案，来自辽宁，辽宁农商银行一口气合并了省内25家农商行和11家村镇银行，从数量上来看，绝对算是“最大银行收购案”。

这个辽宁农商行在去年就合并了30家农信社。

也就是说，1年多时间，辽宁农商行要完成60多家银行的整合，任务挺艰巨，但是合并完成，资产规模肯定是暴增，那赚钱能力自然也就咔咔涨。

这也体现了一个大趋势，中小银行在加速消失。

啥时候开始的呢？2023年。

到2023年末，全国有4490家银行业金融机构，这一年，77家银行机构从银行业金融机构的大名单消失，下半年最快，没了71家，而在此前的5年间，银行数量基本变化不大。

今年新名单还没出，但是据粗略统计，年内有近50家银行解散了：

1、大吞小，比如新疆银行合并库尔勒银行；

2、村改支，比如梅河口民生村镇银行，变成民生银行梅河口支行；

3、大合并，比如辽宁农商行。

按照这个节奏，今年的数量，可能会更多。

这事儿监管部门也在推动，农信社在向农商行转型，而实力大的农商行也在对中小银行进行兼并重组。

未来，银行大名单，可能只减不增。

这些银行为啥会被合并呢？竞争力不行，而且有点乱，主要体现在：

1、银行业的息差收窄，到2023年末，已经跌破1.7%，一季度跌到1.54%，到了历史新低，降息预期还在，息差的收缩，可能还会继续，而农村的银行，本身业务规模就小，挣钱就更难了；

2、坏账问题，也是困扰，房贷是优质贷款，尚且有断供的风险，涉农贷款，本来大银行不愿意做，但是盈利压力下，也在下沉，中小银行自然就更难，3.34%不良率，是行业均值的2倍。

3、农村金融机构，太多了，有供给过剩之嫌。

举个例子，2007年，才出现了第一家村镇银行，到了2023年，达到1635家，而农商行还有1606家，银行下沉，遍地开花。

接地气确实是好事儿，比如拼多多，就从下沉市场杀出来了。

一家杀出来容易，但是3000多家呢？

最后一统计，农村金融机构有3790家，占全国金融机构总数的84%，而总资产只有56.78万亿，平均每家149.8亿，跟平均5000亿左右的城商行相比，只是人家的一个零头，更别提股份制大行了。

本来啊，当初成立这些农村金融机构，目的是扎根地头，服务农民和农业，大家都知道，这是不好服务的一个人群，需求多、资产有限、风险高，慢慢的，这些农村金融机构的业务也走了样，搞得非常乱，产生了很多风险。

02

啥风险呢？

1、内控风险，大股东把银行当提款机；

2、违规风险，违规操作让银行陷入经营风险。

还是以村镇银行举例，在乡镇一级设立村镇银行，注册资本只要100万，县市级，300万，对于银行来讲，这个门槛是相当低的。

也就是说，原则上，你有钱，能找到发起行，就能开一家银行，做了大股东，有的人就开始为所欲为。

2018年，河北有一起骗贷大案，案值26亿，咋骗的呢？监守自盗。

2014年，浙江温州的瓯海农商行在河北开了两家村镇银行，持股40%，其余的股权分散，自然人赵强明面持股5%，但是靠别人代持，他成为隐形大股东。

两家银行成立1年后，赵强就开始遥控行长、高管，用假资料从银行贷款，都形成体系了，3年贷了1.7万笔，总额26亿，到案发，还了1万笔，还有近12亿没还。

后来，这两家银行的股权不断贬值，最终被瓯海农商行旗下的另一银行吸收合并了。

其他的，像大股东涉非吸、非集的案例不少，还有人携款外逃的。

除了这些，很多农村金融机构的业务也不太牢靠。

很多银行趁着互联网金融这股风，纷纷利用各种金融APP，开始用高利率全国抢存款，但是他们对资金的利用能力、渠道都有问题，最后有的地方确实也就爆雷了，最后只好地方下场收拾烂摊子。

最后一查，这些银行，股权代持、大股东非吸、违规揽储，各种骚操作不少。

最终，还是国家兜底，收拾的烂摊子。

央行的曾对银行做过评级，高风险银行有337个，其中农合（农商行、农合行、农信社）191家，村镇银行132家，占到了95.8%。

2020年四季度到2022年四季度，央行的风险检测预警，413家次，村镇银行和农商行，占了295家次，占比71%。

那与其这样，在银行整体都压力很大的时候，不如大幅缩减吧，所以对于这些金融机构来说，只有一个大趋势：

1、向头部集中，大鱼吃小鱼，是大势所趋；

2、兼并重组，报团取暖，确实能抵御风险。

当然，这些银行消失了，里面的存款啥的不会有一点点损失，这个大趋势，你看懂了吧？

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▶本文转载自公众号“大猫财经Pro”（ID：caimao_shuangquan），原标题为《7天，40家银行，没了……》原文发布于2024年6月25日。无冕财经已获得转载授权，并稍作编辑。

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