用消费贷还房贷，完全违背了个人消费贷用途的规定。

▲因为消费贷被转为房贷存在巨大风险，一直以来金融监管部门严查消费贷去向。图/新华社

文|陈白

用消费贷还房贷，这种套路你听说过吗？

随着“5·17新政”后新增房贷利率降至“3”字头，很多存量房贷的购房者大呼“破防”，为减轻还贷压力，一种新的还贷秘籍开始在社交平台流传：一类为先将自有资金整合全部用来偿还房贷，再将低息消费贷借出用于日常资金周转，达到提前还贷的目的；而另一类购房者则是铤而走险，将消费贷腾挪直接用于偿还房贷，变相助推信贷资金流入楼市。

当然，无论是哪一类方案，其中不可或缺的核心环节，无非还是一个：消费贷。通过利息较低的消费贷来“冲抵”在之前利率较高时期签下的房贷，能够有效地降低利息支出，也能缓解房贷压力。

乍一看起来，这一流程似乎无懈可击，但事情远没有看起来那么简单。相反，这一链条中的每一步，可能都存在着巨大的风险。

站在贷款人角度来看，最大的风险来源就是期限错配。房贷是十年起步的长期贷款，而消费贷一般最高期限也就2年。也就是说，假如现在通过消费贷还掉房贷，2年后拿什么还消费贷呢？

当然，可能有人说，可以借新还旧来解决消费贷到期问题。但每次消费贷到期时产生的资金成本，其总和可能最后都要超过消费贷抵房贷的利率差了。

更为重要的是，收入增长面临不确定性。个人和家庭收入稳定有盈余还好，如果工作发生变动或家庭出现其他意外，就意味着这根紧绷的资金链条会随时断裂。届时，这些连环套的贷款，很可能成为压垮家庭资产负债表的最后一根稻草。

也正因为消费贷被转为房贷存在巨大风险，一直以来金融监管部门严查消费贷去向，对于消费贷也有明确规定，其中最基本的要求就是不得用于买房、投资、炒股等。用消费贷还房贷，完全违背了个人消费贷用途的规定。

而对于贷款者来说，这同样也是风险所在。假如被监管部门发现，不仅当时就需要返回消费贷款，还可能面临多种处罚，甚至影响个人征信。在这种情况下，相比通过消费贷与房贷利息差省下的那笔钱，真的是捡了芝麻丢了西瓜了。

其实，在目前房地产市场环境下，炒房者已经基本被清除出市场。目前还在这么做的，绝大多数还是那些存量购房者们。他们的目的也很简单，为了节省个人和家庭的房贷开支。

而在多重风险之下，依然有如此多的贷款人选择铤而走险，其背后还是提示，目前的房贷利率政策其实还有可以进一步优化的空间。在新增房贷利率调整之后，对于存量房贷是否也能进一步打开调整的口子，值得期待。

毕竟，假如现有的存量房贷利率也出现一定下调，或者说其中的利差已经不足以成为很多贷款人“换贷”的动力，那么无论是对于银行还是对于贷款人来说，这种潜在的“换贷”风险，自然也就消弭在无形之中。

撰稿 / 陈白（财经评论员）

编辑 / 迟道华

校对 / 王心